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尽享天伦之乐给国民一份养老承诺

更新时间:2018-07-11   

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  党的十九大胜利闭幕,习新时代中国特色社会主义思想令人难忘,催人奋进。满足人民对美好生活的需求,要求各行各业在解决不平衡和不充分的发展中寻找答案。老年人是家庭的重要“财富”,满足老者对美好生活需求更是重中之重。

  岁岁重阳。保险业对完善多层次养老保障体系的探索一刻未曾停止。无论是参与养老金的投资运营还是为税延养老试点做足准备工作,让老年人“老有所养,安享晚年”是全行业为之奋斗的目标。

  秋寒新至,今年的重阳节,你有没有伴父母辞青赏秋,唠唠家常?父母陪我们长大,我们陪父母变老,陪伴才是最长情的告白。步入人口老龄化社会, 我国抚养比逐年下降。上世纪90年代,养老保险的抚养比是5∶1,五个参保人养一个退休人员,而现在的抚养比已经降至2.8∶1,即2.8个人养1个人。越来越多的老年人需要子女和社会多方参与照护,该问题也逐渐得到国家的高度重视。

  习总在十九大报告中指出,要积极应对人口老龄化,构建养老、孝老、敬老政策体系和社会,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展。对于保险业而言,完善多层次养老保障体系、拓展养老保险市场是给所有人未来的一份承诺。

  随着人们生活质量的提高和健康意识的增强,许多新时代的老人可谓“身老心不老”。不可否认的是,进入老年的他们确实面临更多风险,也许他们并不服老,但关爱与保障则显得更为重要。

  中保协近日发布的《中国保险人群意外风险研究报告》显示,老年人意外风险的概率远高于其他年龄段,且老年男性的意外风险约为老年女性的1.5倍。其中,跌倒坠落风险尤为突出,占比超过三分之一,交通类意外风险和意外溺水风险紧随其后。而老年人一旦发生,概率均高于平均水平。

  不仅如此,老年人还是癌症高发人群。根据《2015年中国癌症统计数据》,随着年龄的增长,无论是癌症发病率还是率都呈上升趋势,我国60岁及以上的患者分别占癌症发病总人数和总人数的60%和71%。中保协在对老年防癌保险产品的调研中发现,60岁以上的人群中,男性和女性的首位理赔原因均是肺癌。男性多发消化系统癌症,而女性则是妇科癌症位居其后。

  令人感到欣慰的是,近年来,保险公司一直致力于探索和开发专属于老年人的意外险和防癌险产品。比如,目前已有23家保险公司销售30款老年防癌产品,总计为超过144万人提供1500余亿元保额,累计支付赔款近10亿元。老年人防癌产品可谓填补了老年人健康保险市场空白,但相较青年人的防癌保险产品来说,这部分市场仍有待开拓。此外,数据显示,老年人群的意外风险保障还不充足,目前意外险承保人群中老年人保单占比仅有7%,从件均保额看,老年人的件均保额远低于中青年。

  社会对于老年人口增加带来的养老风险和压力让我们意识到,光有一些保障产品是不够的,完善整个养老保障体系才是迫在眉睫需要解决的问题。

  然而,严峻的事实却摆在面前:老龄化趋势不断加剧,但近10年来基本养老金缴费增速却始终小于基金支出增速。“且按照目前的发展趋势,基本可以确定,未来基本养老金当期收支缺口还将进一步扩大,财政的补贴压力也将持续增加。”中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用说道。

  “第一支柱”基本养老金是我国国民养老的主要来源。然而《养老金融蓝皮书:中国养老金融发展报告(2017)》(以下简称《报告》)显示,我国“第一支柱”资产规模占比过高,基本养老金替代率(新退休人员的平均养老金/在职职工的平均工资收入)大约只有40%,而目标替代率为60%,不能满足人们的养老需求。原本被寄予厚望的“第二支柱”企业年金,近几年的发展也进入了瓶颈期,自2014年起参与企业年金的职工人数持续处于停滞状态。

  养老保险基金的可持续投资运营有助于解决目前的尴尬局面,不过,人社部部长尹蔚民认为,这是一块难啃的“硬骨头”。受宏观经济下行及“金融去杠杆”政策影响, 去年企业年金全市场平均收益率为3.03%,创近5年来企业年金投资收益率新低;全国社保基金投资收益率仅1.7%。

  在中国保险学会会长姚庆海看来,商业保险机构在参与养老金管理等方面具有明显优势。而保险资管公司的受托资金属性决定了其不会过于追求短期风险与收益,而是更注重长期绝对收益与风险管控。

  “提升企业年金投资收益意义重大,然而,企业年金投资面临着委托人设定多重投资目标难以同时实现、投资组合数量太多、规模偏小,不利于投资收益的提升等几题。”平安养老年金总监李连仁,企业年金资产配置策略可以从建立企业年金长期投资最大化的业绩导向、针对企业委托人和员工个人提供不同的年金投资策略、大力发展集合计划和养老金产品等多方面入手。

  在我国多层次养老保障体系建设中,“第三支柱”的个人养老金制度建设还是“一棵幼苗”。其成长为“参天大树”仍需保险机构的创新与国家政策的鼎力支持。

  近年来,关于推行个人所得税递延型商业养老保险(以下简称“税延养老保险”)的呼声渐高,监管层、业界和学界的许多人士都将这一政策看做未来引导“第三支柱”发展的重要举措。今年7月,国务院办公厅印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》明确要求,2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。掐指一算,距离税延型商业养老保险正式试点的时间仅剩60多天。

  目前,税延养老保险试点工作已准备就绪。“在监管规则方面,已经有了初步框架;在产品的示范条款方面,有了初步的示范条款;在信息技术保障方面,中国保信开发了税延型养老保险试点的信息系统,一旦政策落地,保险业可以有效衔接政策的落地。” 中国保监会副黄洪说道。

  而政策对于商业养老保险的拉动作用,关键要看政策引导效果和税优力度如何。平安证券分析指出,“如果税收优惠力度不足,那么商业养老保险相对于传统的各类投资渠道优势并不明显,人们也没有偏向商业养老险的意愿,反而在理解和操作的便捷性、收益的直观性等方面不及传统投资方式。”

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